3天保單審閱期 你看了嗎?

3天保單審閱期 你看了嗎?

業務員:陳先生,這是一張保額會一直增加的壽險保單,以您現在三十八歲投保,每月提撥三千元,二十年一共七十二萬元………

來,我們這裡簽個名~

陳先生:先放著好了,我再看看。

業務員:好的!請幫我在「審閱期聲明書」上簽名,從明天起,您有三天的時間可以充分閱讀保單條款,當中有任何不清楚的地方可以跟我聯絡,四天後我再過來和您簽約。

民眾買的保險健不健康?在投保剎那就已經決定是否提供一個安心、未來不會有理賠申訴的保障。

為提供壽險保戶更多權益保障,減少理賠申訴率,九十九年九月一日起除要保人於保險單送達後十天內,享有撤銷保險契約的權利外,若是投保個人傳統壽險,消費者在決定要不要購買之前,還有至少三天的契約審閱期間。

傳統壽險不論主附約 都適用審閱期

民眾若購買複合式保單,只要其中包含傳統壽險,保險公司就必須提供保戶三天的保單審閱期。未來不論保單內容變更或加買附約,也都必須符合審閱期規範。

在銷售通路方面,不單只業務員,包括電銷、電視、銀行、網路、代理人都受審閱期規範。至於該以何種方式將保單樣張送達要保人手中,根據壽險公會制定「人身保險業辦理傳統型個人人壽保險契約審閱期間自律規範」規定,保險公司可透過業務員、傳真、郵寄、網路或電子郵件等方式提供保單審閱。

審閱期間 保單未生效

審閱期和契撤期差別在於,保單生效了沒有。

政治大學法律系副教授張冠群表示,契撤期是在保單成立後,保單送達要保人翌日起十天內,要保人認為商品不合適可撤銷;契撤期間保單已經生效,保障已經開始。審閱期是在保單締約前由保險公司提供樣張供消費者審閱;保單尚未生效,保障也還沒開始。

雖然保戶在審閱期間等於處在保障空窗期,但要保人在保單銷售過程,很難看到契約內容,對於違反告知義務的後果、保單質借應注意事項,包括還款義務以及保險契約停效等等,這些約定重要權利義務事項都不得而知,因此,提供要保人在保單成立前事先審閱契約條款的權利以資保障。

不過張冠群認為,保單條款並不口語化,甚至有些難懂,就算保戶有心審閱保單,也未必全然瞭解其中的意思。

而傳統壽險商品只是適用審閱期的第一步,當試行一段時間後,可能逐步擴大審閱期適用範圍,但以旅平險為例,若四天的旅遊行程,出發時開始投保,至保單生效時旅程已經結束,完全無法發揮保障功效。哪些保單適用審閱期,必須審慎評估。

此外,有保險業務員認為提供審閱期會降低保單成交的機會,因此希望保戶能放棄審閱,讓保單立即生效。

保障保戶權益 業務員要說清楚、講明白

保險事業發展中心精算處處長袁曉芝則擔心,審閱期的用意是為了保障消費者權益,但準保戶若在審閱期間發生事故,誤以為保障已經生效,反而易引起糾紛,呼籲業務員應向要保人說清楚利弊得失,讓消費者充份瞭解,並自行思考要審閱三天或放棄審閱讓保單立即生效。

張冠群提醒,要保人聲明放棄審閱期或聲明提前審閱完畢,不能以定型化契約的型式表現,換句話說,審閱期間的確認聲明書,不能以「勾選」方式選在「本人放棄審閱期」,應勾選「其他」欄,並以自己書寫的方式表達「本人聲明放棄審閱期,或於民國○○年○○月○○日已提前完成審閱。」。

不要聽從業務員 這裡簽一下!

金管會保單審查委員張淑芬提醒,放棄審閱權的前提是已經詳閱保單內容,千萬不要聽從業務員說「這裡簽一下!」。完成一份保單需要簽名的地方很多,業務員也習慣用引導的方式邊翻頁邊叫要保人簽名,嫌麻煩的保戶常常看也不看就簽,也許已經簽到放棄審閱期或收到樣張的聲明書而不自知,或簽到一張空白資料任憑別人填寫,到時要舉證認定字跡就很麻煩。

張冠群也提醒,業務員不得以主動勸誘的方式誘導要保人放棄審閱期。若保險公司違反規定,根據壽險公會自律規範,視情節輕重,會給予糾正或五萬元以上二十萬元以下罰鍰,並將狀況呈報主管機關。

主張無審閱期契約無效 未必可行

消保法規定,定型化契約若未經過審閱期程序,往後任何時候都能以訂約之初沒有審閱過保單內容為由,主張不利於己(例如保單條款中的不保事項)的條款內容不構成契約。

不過張冠群表示,為防止權利濫用、違反誠信原則,並非所有未提供審閱期的契約都能被主張無效。他舉出,根據九十九年的法院對消保法關於「定型化契約審閱期」的判決顯示,消費者在簽約前已充分瞭解權利義務關係,因此敗訴,顯然保戶想主張無審閱期契約無效未必可行。

放三個月變放三天 換個方式 成交更多保單

台灣的投保率已突破二一○%,平均人手二張以上保單,民眾對買保險一點都不陌生,有時遇到業務員推銷商品,又不好意思當面拒絕,就會把保單留下來「想一想、看一看」,這段期間,保單真的看了嗎?

沒有審閱期的時候,保單一放三、五個月沒有回覆是很常見的事,業務員要苦思各種方法、想盡各種理由請準保戶簽要保書也未必成功。

審閱期上路後,業務員的反對聲浪不小,但換個角度思考,至少有審閱期可以提醒消費者「你可以看三天」,三天後再來簽約。

而消費者也不要辜負主管機關煞費苦心,只為了讓你可以看一下你的保險契約。

原文出處:現代保險新聞網 – 3天保單審閱期 你看了嗎?

類別: 媒體報導
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