2020年最夯的保險商品當屬「外溢保單」了！根據金管會保險局統計，光2020半年外溢保單就賣出1萬3302張，不但較去年同期成長5.49倍，新契約保費受入更高達新台幣1.48億元，較去年同期成長13.39倍。你了解外溢保單的定義已及「外溢」的意思嗎?外溢保單種類有哪些?如何運作?法王今天帶大家來看一看。

1. 外溢保單的定義?

外溢保單，顧名思義，就是會產生「外溢效應」的保單。所謂外溢效應是指某一個事件或行為出現，往往會影響到其他事務發展，而發生外部式的溢出效果。外溢保單就是透過保戶自已健康的生活習慣與保險商品的結合，由保險公司提供保費折扣、增加保險金額或給予回饋金等方式，創造被保險人規律運動、接觸健康飲食進而降低罹病率的誘因，以達到事前預防的效益，也可以藉此減少醫療成本，以創造養成健康生活習慣的外溢效果。

2. 外溢保單的種類

常見的外溢保單有下列三種：

(1) 健走型

健走型保單如其名，保戶只要走路達一定步數，就可以減少保費、增加保額或得到回饋金。與健走型保單配合的險種，則終身型重大疾病險或定期行健康險都有。優惠的門檻從走5000步到12000步，有1%到10%不等的保費折減或回饋金，走得越多，優惠當然就越高。而計步方式，有用手機、Garmin手環或Epson手環的都有。這類外溢保單其實就是UBI(usage based insurance)，以保單使用者或保單持有人自己的習慣作為計費基礎的保單。這類外溢保單推案主力為國泰人壽，根據該公司官網，國泰人壽今年8月推出的國泰人壽「鍾心Walker重大傷病終身保險」號稱史上最強計步保單！本商品延續健保重大傷病定義、簡單易懂特色，還有終身壽險保障，且是業界唯一兩年完成步數達標、就額外給付終身壽險保額5%或10%及Apple Watch的外溢保單！最特別的是，國泰人壽同時推出Cathay Walker活動，不用買保險、只要有心人人都可以來Walk、拿獎品，目前參與人數已突破7.3萬人、每天還以700~800人持續成長，廣大民眾也透過活動的體驗，了解鍾心walker商品的好處與外溢特性，短短不到3個月銷量就已經突破千件，並以20到30歲青壯年族群接受度最高(詳參：https://www.cathayholdings.com/holdings/information-centre/intro/latest-news/detail?news=PycU2ReTJE-dmrIXMmMUiQ)！

(2) 健檢型

健檢型保單則是以定期健檢，體況達到一訂標準，就可以享有保費減免。市面上常見的可以享受優惠體況，以衛福部「代謝症候群」5項指標，包括腰圍（男性小於90公分、女性小於80公分）、血壓（收縮壓小於130mmHg且舒張壓小於85mmHg）、空腹血糖（小於100mg/dL）、三酸甘油酯（小於150mg/dL）、高密度酯蛋白膽固醇（男性大於等於40mg/dL、女性大於等於50 mg/dL）等。若5項指標都在標準之上，即5A，可獲得10％現金回饋、4A則為5%回饋、3A回饋3%、2A回饋1%。健檢型外溢保單，目前市面上只有定期型健康保險。這類型外溢保單的商品，以南山人壽為大宗，光商品就多達七種，對體況達標者，給予健康促進增額給付，詳情可參考https://www.nanshanlife.com.tw/NanshanWeb/static-sidebar/731。但金管會核准的首張手機APP計步型外溢保單，則是富邦人壽所推出的「天行健計步外溢保單」，詳細內容可參：https://taise.org.tw/post-view.php?ID=45。

(3) 實物給付型

實物給付型保單則是保險事故發生後，保險人不給付保險金，而是以實體的商品或服務作為保險給付內容。常見的實物給付型保險商品可分為三類，包括殯葬服務、醫療服務及健康管理服務。但，實物給付型外溢保單雖然推出最早，卻在前兩類出來後，快速衰退。以2020年上半年來說， 6家壽險公司共17張實物給付型保險商品，新契約銷售件數為28,421件，較108年同期之80,171件減少64.5%，初年度保費收入約新臺幣1,047萬元，較108年同期之1,716萬元減少39%。

3. 法王總結

外溢型保單就像五年前寶可夢遊戲剛出來時一樣，大家都出門抓寶，結果走路運動的讓許多原本不喜歡出門的沙發馬鈴薯，也外出走路，收到了改善健康的外溢效果。外溢型保單，也是希望達到同樣的效益。喜歡有一個誘因才運動或體檢的消費者，不妨考慮。