想徹底搞懂寵物保險的人，這篇你一定要看！

台灣毛小孩的人口數近年快速成長，根據農委會推估，目前全台灣的貓狗數量超過250萬隻，但即便是快速成長的寵物保險在2019年底也不過賣出7800件左右而已，投保率落在3%左右。

投保率低的原因，除了台灣人為寵物買保險的觀念還未完全建立外，保費和保障內容多少也影響了投保意願。以下是法王經過比較觀察後的寵物保險心得分享，並提供國泰寵物保險、富邦寵物保險、新光寵物保險等連結：

1. 寵物醫療保險

市面上目前的寵物醫療保險，保費差距很大，每年保費從500元到5000元的都有，保障內容當然各有不同，一年500元的寵物保險理賠完全「沒有」給付到主人最需要的醫療費用和喪葬費用部分，而一年5000元的，手術費用一次可以給付到50000元。但，這樣的保費結構和保障內容，對照一下台北市獸醫公會的會員收費標準，大概可以比對出投保率低的原因。依照獸醫收費標準，一般血液生化檢查，每項大概是250元，一次作4項就是1000元，顯微鏡檢查每項300元，X光檢查是500~1200元，超音波除了心臟超音波每次大概要10000元以外，每次是2000元，住院則是看貓狗大小，每天費用是500~2000元不等，至於手術費用，目前沒有公布收費標準，這部份各院所的收費彈性就比較大。如此對照起來，一般貓狗生病，尤其年輕的貓狗，要動到手術治療的機會不大，那麼診療、檢查、藥品加住院，一次大約花費3000~5000元，就算一年看2次醫生，總花費大約在10000元左右，但，便宜的寵物保險沒保醫療費用，貴的寵物保險一次雖然可以付到50000元，但根本看得到吃不到，而且絕對沒人希望自己的毛小孩病到要花50000元治療的程度。加上會養毛小孩的家庭，大部分都是家庭年收入150萬以上的，一年未必會發生的寵物醫療費用，不會無力負擔。以上種種原因，造成了今天寵物險的投保率不高。

那麼? 買寵物險是不是真的沒必要或不划算呢? 也不盡然。法王建議，如果你的毛小孩還年輕，寵物保險推薦你買「剛好夠用」的醫療保障就好，例如你可以選擇年繳1300元左右，每年有最高10000元醫療費用保障的。但，如果你的毛小孩年紀比較大了，例如狗狗7歲以上了，可能檢驗與醫療的需求就比較高，你就可以考慮一年保費2500元左右的商品，每年醫療費用的保障也有加倍。

2. 寵物侵權責任保險

寵物侵權責任險是什麼?

新聞上每隔一段時間就會看到自家的毛小孩吠叫或衝出來嚇到路人或鄰居而引發糾紛的例子。如果毛小孩因此而咬傷人，或者沒有咬傷人，但導致路人或鄰居跌倒或摔車受傷，那麼飼主除了可能被裁罰以外，還有可能面臨傷者的民事求償。

民法有規定，動物造成他人損害，飼主須負損害賠償責任，除非已經對動物作了相當注意的管束，或縱然已有相當注意的管束卻仍不免會發生損害者，則可以免除賠償責任。而在動物保護法實施之後，所謂「相當的管束」有了更明確的標準，例如動物保護法規定，寵物出入公共場所，基本上必須由成年人陪同，並採取適當防護措施例如使用牽繩、訓練項圈或口罩等等都是。

根據統計，每年因咬傷就醫的患者中，大約90%是由狗狗造成的，貓則只佔5%左右。而狗攻擊傷人事件每年平均大約2萬件，根據關懷生命協會的數據，流浪犬攻擊只佔17%，有83%是狗攻擊人的事件，還是家犬造成的。所以，狗咬傷人的風險遠高於貓，而家犬造成他人傷害的比例又遠高於流浪狗。換言之，狗主人是暴露在毛小孩可能會攻擊他人導致自己須對他人依法負擔賠償責任的風險當中。

如果你是貓主人，因為家貓攻擊造成他人受傷的可能性非常低，或許真的可以考慮自己承擔愛貓攻擊他人造成須負賠償責任的風險，但狗主人們，因為愛犬不小心去侵害到他人，導致你須負賠償責任的風險相對較高，法王建議真的可以考慮投保寵物侵權責任險。

目前寵物侵權責任險有兩種買法：

(1) 附加型

一種是與醫療險、喪葬費用險、尋狗啟事費用險等搭配銷售的「寵物綜合保險」，不分開賣，飼主付一筆保費，就買了包含侵權責任險的寵物保險，這類保險保費從每個月1千多元到3千多元不等，當然保障金額也不一樣，以侵權責任險而言，保費1千多的，侵權責任險理賠上限是10萬元，而3千多的，侵權責任險則保障可以到100萬。另一種是用附加式的，也就是買寵物醫療險同時，可以選擇每個月多付170元左右，有一點點自負額(約賠償責任10%)，對每一個傷者可理賠到10萬元，所造成的每一筆財產損失可以理賠到5萬元。